Gebrauchtwagen Finanzierung – alle Möglichkeiten im Überblick

Gebrauchtwagen Finanzierung

Wer bei Autos an Finanzierung denkt, verbindet das meist mit der Anschaffung eines Neuwagens. Aber auch die Gebrauchtwagen Finanzierung durch verschiedene Kreditmodelle ist möglich. Vor allem neuere Gebrauchtwagen in sehr gutem Zustand vom Vertragshändler haben ihren Preis, den nicht jeder Käufer in bar aufbringen kann oder will. Wer einen Gebrauchtwagen finanzieren will, sollte zu der Lösung greifen, die zu seiner finanziellen Situation passt. So ist auch bei Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung und bei negativer Schufa möglich. Welche Optionen es gibt, soll in diesem Ratgeber vorgestellt werden.

  • Schnelle Finanzierung auch für gebrauchte Fahrzeuge
  • Anschaffung eines Gebrauchtwagens auch ohne Ersparnisse
  • Gebrauchtwagen finanzieren auch ohne Anzahlung
  • Anbietervergleich nutzen und Kosten durchrechnen

Inhaltsverzeichnis

  • Gebrauchtwagen Finanzierung: Das sollten Sie wissen
  • Direktbank, Hausbank oder Autohaus?
  • Gebrauchtwagen Finanzierung: alle Vorteile und Nachteile
  • Möglichkeiten der Gebrauchtwagen Finanzierung
    • Autokauf mit dem konventionellen Ratenkredit
    • Ballonkredite: Ratenkredite mit höherer Schlussrate
    • Gebrauchtwagen kaufen mit der 3-Wege-Finanzierung
    • Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung
    • Kredit fürs Auto ohne Schufa
    • Gebrauchtwagen finanzieren mit Privatkrediten
    • Alternative Möglichkeiten ohne Kredit
    • Gebrauchtwagen-Leasing
  • Bei höheren Krediten: Absicherung durch eine Restkreditversicherung
  • Fazit zur Gebrauchtwagen Finanzierung
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Gebrauchtwagen Finanzierung: Das sollten Sie wissen

Wenn Sie einen Gebrauchtwagen finanzieren möchten, haben Sie unterschiedliche Möglichkeiten. Von der individuellen Situation hängt ab, wofür Sie sich entscheiden. Während ein wenig luxuriöses, älteres Fahrzeug oft durch eine Finanzspritze von Verwandten oder Freunde finanziert werden kann, muss es für einen hochwertigen neueren Gebrauchtwagen dann vielleicht doch ein Autokredit sein. Hier wiederum gibt es verschiedene Kreditmodelle, auf die im Folgenden noch eingegangen wird. Ganz gleich, welche Finanzierungslösung letztendlich gewählt wird, der Kreditgeber verdient daran, denn für den Kredit fallen Zinsen an. Der Gebrauchtwagen wird also unter dem Strich teurer, als er es bei Barzahlung wäre. Die Höhe der Kreditzinsen, die möglichen Laufzeiten und damit auch die Verteilung der Raten entscheiden darüber, wie gut Ihre Haushaltskasse die Kreditbelastung verkraften wird. Vor der Entscheidung sollte deshalb eine gute Kalkulation und natürlich auch ein Anbietervergleich stehen. Nicht zuletzt wird die Wahl der Finanzierung auch davon beeinflusst, ob man den Gebrauchtwagen von privat oder im Autohaus erwirbt.

Direktbank, Hausbank oder Autohaus?

Wird ein Autokredit ins Auge gefasst, haben Kunden die Wahl zwischen verschiedenen Anbietern. Viele Autohäuser kooperieren bereits mit Banken, auch Hersteller unterhalten eigene Autobanken und können daher beim Kauf eine Finanzierungslösung einbinden. Bei der Gebrauchtwagen Finanzierung durch den Händler oder eine Autobank hat der Käufer allerdings nur wenig Verhandlungsspielraum und erhält seinen Kredit auf den Listenpreis des gewünschten Fahrzeugs. Alternativ kann man die Finanzierungslösungen der Direktbanken prüfen. Diese geben ihre niedrigen Betriebskosten in Form günstiger Konditionen an die Kunden weiter und können daher in vielen Fällen mit guten Angeboten für die Gebrauchtwagen Finanzierung punkten. Wer weniger internetaffin ist, kann allerdings auch bei der örtlichen Filialbank ein Angebot einholen. Der Vorteil dabei liegt auf der Hand – mit dem Kreditbetrag kann man beim Autohändler anschließend von den Vorteilen des Barzahlens profitieren und hat wesentlich mehr Spielraum bei den Verhandlungen um den Preis.

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Die ING-DiBa bietet gute Konditionen für einen Autokredit

Gebrauchtwagen Finanzierung: alle Vorteile und Nachteile

Pro

  • Anschaffung eines benötigten Gebrauchtwagens auch ohne Ersparnisse
  • Überbrückung finanzieller Engpässe
  • Anzahlungen sind nicht immer erforderlich
  • Alternativen zur Finanzierung auch bei negativer Schufa sind möglich

 

Contra

  • Kreditkosten fließen oft versteckt in den Preis ein
  • Barzahlerrabatte sind nicht möglich
  • Finanzierungsmodelle wie 0%-Finanzierungen verleiten zu unüberlegten Spontankäufen
  • Niedrige Raten können fälschlicherweise einen günstigen Endpreis suggerieren
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Möglichkeiten der Gebrauchtwagen Finanzierung

Autokauf mit dem konventionellen Ratenkredit

Mit einem Ratenkredit haben Kunden sehr flexible Optionen für den Autokauf bei der Hand. Finanziert werden Beträge, die bei 500 Euro einsetzen und bis zu 100.000 Euro betragen können. Da der Kreditnehmer die Laufzeit des Darlehens in den meisten Fällen recht frei gestalten kann, kann er auch die Höhe der monatlichen Raten selbst festlegen. Ideal ist natürlich, wenn eine Anzahlung geleistet werden kann, denn dies reduziert sowohl die Laufzeit als auch die monatlichen Raten. Die Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung ist nicht bei allen Kreditinstituten möglich. Üblicherweise entscheidet der Kreditgeber abhängig von der Bonität des Kunden und der Höhe des aufgenommenen Darlehens. Ein weiterer Vorteil von Ratenkrediten ist die Möglichkeit, durch Sonderzahlungen die Kreditsumme schneller zu tilgen. Bei Ratenkrediten – egal in welcher Form – behält die Bank in der Regel den Fahrzeugbrief als Sicherheitsleistung ein. Mit dem Erbringen der letzten Rate geht der Gebrauchtwagen in den Besitz des Käufers über.

Eine Sonderform des Ratenkredits ist die sogenannte 0% Finanzierung, die allerdings meist nur für Neuwagen verfügbar ist. Versprochen wird hier ein Kredit ohne Zinsen – allerdings fließen die anfallenden Kosten für den Autohändler und die finanzierende Bank in aller Regel in den Endpreis ein. Der Kunde zahlt also letztendlich bei derartigen Angeboten mehr, auch wenn niedrige Raten und das 0%-Etikett ein günstiges Geschäft suggerieren.

ING-DiBa Ratenkredit

Ein Ratenkredit lässt sich bei der ING-DiBa ganz bequem online beantragen

Gebrauchtwagen finanzieren durch

  • Ratenkredite
  • Privatkredite
  • Ersparnisse
  • Autotausch
  • Leasing

Ballonkredite: Ratenkredite mit höherer Schlussrate

Beim sogenannten Ballonkredit handelt es sich um ein Ratenkredit-Modell, bei dem eine höhere Schlussrate anfällt. Das sorgt dafür, dass die Monatsraten niedrig ausfallen, die Kredithöhe ist ähnlich bemessen wie beim konventionellen Ratenkredit, die Laufzeit ist allerdings auf maximal 60 Monate limitiert. Auch hier ist eine Anzahlung von Vorteil für die Gewährung des Kredits. Bei Ballonkrediten ist die Schlussrate deutlich höher als die Monatsraten. Das macht auch Sinn – etwa, wenn der Kreditnehmer zwischenzeitlich die Aussicht auf eine größere Barschaft hat. Das kann der Fall sein, wenn ein Sparvertrag oder eine Lebensversicherung ausbezahlt werden. Auch hier gilt es jedoch, gut durchzurechnen, ob das Haushaltsbudget die monatlichen Zahlungen und die hohe Schlussrate wirklich tragen kann. Eine andere Möglichkeit, den Kredit zu bedienen, ist der Verkauf des Gebrauchtwagens vor Ende der Laufzeit, so dass die letzte Rate aus dem Erlös beglichen werden kann.

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Gebrauchtwagen kaufen mit der 3-Wege-Finanzierung

Die 3-Wege-Finanzierung funktioniert wie der Ballonkredit, aber immer mit einer Anzahlung. Außerdem kann man zum Ende der Laufzeit entweder die Endrate mit Eigenkapital zurückzahlen, alternativ einen Anschlusskredit aufnehmen oder das Fahrzeug an den Händler zurückgeben. Letzteres ist nur möglich, wenn keine Schäden am Fahrzeug vorliegen und die vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten wurde. Diese Art der Finanzierung findet sich für Gebrauchtwagen eigentlich nur, wenn es sich um neuere Fahrzeuge in ausgezeichnetem Zustand handelt, die vom Vertragshändler angeboten werden.

Gebrauchtwagen Finanzierung ohne Anzahlung

Im Normalfall handelt es sich bei Finanzierungslösungen für Gebrauchtwagen um Ratenkredite wie bereits beschrieben. Die Kreditvereinbarung bestimmt die Laufzeit und die Höhe der Raten, hinzu kommen Zinsen an den Kreditgeber. Nur: je länger die Laufzeit ist, umso höher werden die Zinsen, denn die Unsicherheit für den Kreditgeber nimmt zu. Das ist besonders dann der Fall, wenn keine Anzahlung geleistet wird. Ratenkredite ohne Anzahlungen sind nicht ausgeschlossen, müssen aber individuell verhandelt werden.

ING-DiBa Ratenkredit Konditionen

Die Konditionen des ING-DiBa Ratenkredits im Vergleich zur Konkurrenz

Kredit fürs Auto ohne Schufa

Egal, wo ein Kunde einen Antrag auf einen Kredit stellt, zu den Voraussetzungen für die Bewilligung gehört neben der Volljährigkeit und einer zufriedenstellenden finanziellen Situation auch ein positiver Bescheid von der Schufa. Bonität und Kredithistorie entscheiden nicht nur über die Bewilligung, sondern oft auch über die Höhe des Zinssatzes, denn die Bank lässt sich das Risiko, das sie eingeht, vergolden. Die Auskunftei erteilt Banken über die Zahlungsmoral potenzieller Kunden Auskunft, Banken wiederum sind dazu verpflichtet, die Schufa hinzuzuziehen, bevor sie Kredite gewähren. Die Gebrauchtwagen Finanzierung trotz negativer Schufa kann daher nicht über konventionelle Lösungen erfolgen, denkbar ist allerdings, einen zweiten Kreditnehmer hinzuzuziehen, etwa bei Ehepaaren, um so die Kreditwürdigkeit zu erhöhen.

Dennoch gibt es vor allem online immer wieder Hinweise auf Finanzierungsangebote ohne Schufa. Solche Offerten sind mit Vorsicht zu genießen und nicht immer seriös, insbesondere, wenn das betreffende Kreditinstitut seinen Hauptsitz nicht in Deutschland oder sogar außerhalb Europas hat und damit nicht den strengen Regulierungen etwa durch die BaFin unterliegt. Auch die Zinsen fallen bei solchen Finanzierungsangeboten oft sehr hoch aus. Statt dessen sollte der Kreditnehmer lieber an seinem Schufascore arbeiten und sich zwischenzeitlich mit anderen Mitteln behelfen.

Gebrauchtwagen finanzieren mit Privatkrediten

Eine Möglichkeit, einen Gebrauchtwagen zu finanzieren, wenn es mit der Bank nicht klappt, ist ein Privatkredit. Entsprechende Portale im Internet bringen Kreditgeber und Kreditnehmer zusammen. Ebenso wie bei der Finanzierung über eine Bank werden die Konditionen und Kosten ausgehandelt und vereinbart. Der Vorteil bei Privatkrediten ist, dass oft Sondertilgungen möglich sind und damit die Laufzeit verkürzt werden kann. Darüber hinaus fallen allerdings die gleichen Bedingungen an wie bei der Finanzierung über eine Bank: auch in diesem Fall kann der Geldgeber die Nachweise für ein gesichertes Einkommen fordern, außerdem wird meist ein VideoIdent-Verfahren durchlaufen, um die Legitimität des Kreditnehmers zu bestätigen.

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Alternative Möglichkeiten ohne Kredit

Wer nicht unbedingt einen Kredit aufnehmen möchte für die Gebrauchtwagen Finanzierung, kann auf anderer Möglichkeiten zurückgreifen. Solange man sich mit den verfügbaren Mitteln, etwa einem vorhandenen Auto, behelfen kann, ist es mittelfristig natürlich vorteilhafter, Geld zurückzulegen. Hier kann ein Sparvertrag helfen. Besonders bei den Direktbanken ist die Einrichtung eines Sparvertrags unkompliziert und rasch online erledigt. Überdies sind die Konditionen oft sehr günstig. Sparverträge etwa auf sogenannte ETFs erbringen eine attraktive Guthabenverzinsung und über mehrere Jahre oft auch einen Zinseszinseffekt. Kann man sein Wunschauto aus eigenen Mitteln finanzieren, kommt man natürlich um die Zinsbelastung, die mit dem Kredit einher geht, herum.

Auch der Fahrzeugtausch ist eine Möglichkeit – wer mehr Platz für ein Baby benötigt, kann recherchieren, ob das eigene Auto getauscht werden kann gegen ein anderes Modell. Alternativ kann ein vorhandenes Fahrzeug verkauft und der Erlös für den Kauf eines anderen Gebrauchtwagens verwendet werden, oder hier den erforderlichen Kreditbetrag deutlich verringern.

Das Budget schonen – mit

  • Sparen
  • Tauschen
  • Leasen

Gebrauchtwagen-Leasing

Wer keinen Kredit aufnehmen möchte, um einen Gebrauchtwagen zu finanzieren, kann davon profitieren, das Autohändler oft günstige Leasingkonditionen für Gebrauchtwagen neueren Datums anbieten. Der Käufer nutzt den Gebrauchtwagen für einen festgelegten monatlichen Betrag über einen bestimmten Zeitraum, etwa ein oder zwei Jahre. Anschließend kann er entweder das Fahrzeug behalten und einen Abschlagspreis zahle, oder es zurückgeben. Damit wird der Gebrauchtwagen zwar kein Eigentum, aber man kann ihn nutzen und zurückgeben, wenn sich erste Verschleißerscheinungen zeigen. Ein Leasing von privat ist ebenso möglich, sollte aber entsprechend korrekt vertraglich abgesichert sein. Auch beim Leasing ist nicht zuletzt immer die Frage, ob die Haushaltskasse die monatlich anfallenden Kosten verkraftet.

ING-DiBa Auszeichnung Autofinanzierung

ING-DiBa wurde für das Angebot der Autofinanzierung bereits ausgezeichnet

Bei höheren Krediten: Absicherung durch eine Restkreditversicherung

Wird doch ein Kredit für den Erwerb eines Gebrauchtwagens aufgenommen, sollte man bei höheren Beträgen eine Restkreditversicherung abschließen. Eine solche Versicherung greift, wenn man die Raten nicht aufbringen kann, etwa bei Arbeitsunfähigkeit. Eine Restkreditversicherung bei größeren Darlehen ist ein wirksamer Schutz vor der Überschuldung. Da die Versicherung auch im Todesfall wirksam wird, müssen Hinterbliebenen während der Trauerzeit nicht noch eine finanziell prekäre Situation durchleben.

Fazit zur Gebrauchtwagen Finanzierung

Egal ob es um einen Neuwagen oder um eine Gebrauchtwagen Finanzierung geht – mit einem Kredit scheint der Kauf des Wunschautos unkompliziert und rasch möglich. Verschiedene Anbieter werben mit vermeintlich günstigen Konditionen vor allem um Kunden, die aufgrund finanzieller Engpässe nicht bar zahlen können. Ein Kredit kann durchaus probat sein, etwa wenn das eigene Auto schwer beschädigt wird und ersetzt werden muss. Allerdings sollte man zuvor überlegen, welche Ausgaben bzw. monatlichen Raten der Haushalt verkraftet, und über welche Laufzeit diese Belastung sich erstrecken soll. Danach ist ein Anbietervergleich unbedingt zu empfehlen. Neben den Autobanken und den Vertragsbanken der Händler kann der Kunde auf das Angebot der großen Direktbanken oder der Filialbanken zurückgreifen. Hier lohnt sich ein zweiter Blick auf die Zinslast. Auch die Möglichkeiten von Sondertilgungen und damit einer Verkürzung der Laufzeit sollte gegeben sein. Bestimmte Finanzierungsmethoden wie der Ballonkredit sind nicht für jeden Kunden geeignet und erweisen sich nur dann als vorteilhaft, wenn man mit einem größeren Geldbetrag in der nahen Zukunft rechnen kann. Auch die Möglichkeit, ohne Schufaprüfung an einen Kredit zu kommen, sollte mit Vorsicht genossen werden, denn derartige Angebote sind oft nicht seriös oder unverhältnismäßig teuer. Wer die bei deutschen Banken nun einmal erforderliche Schufa-Anfrage nicht besteht, kann alternativ versuchen, einen Privatkredit über eins der darauf spezialisierten Online-Portale aufzunehmen, ein Gebrauchtwagen-Leasing ins Auge fassen oder sich das gewünschte Fahrzeug mit einem Sparvertrag „erarbeiten“ – hier fallen keine Zinsen an, sondern man kann im Gegenteil möglicherweise noch von der Guthabenverzinsung profitieren.

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