Kredit-News: Was ist im Juli 2018 passiert?

Kredit News

Laut einer Online-Umfrage der Marktwächter Finanzen der Verbraucherzentrale Sachsen haben in den vergangenen fünf Jahren rund zwei Drittel aller Internetnutzer einen Kredit abgeschlossen. Dispositionskredite sind dabei besonders beliebt und wurden am häufigsten genutzt. Bei Konsumentenkrediten gibt es eine breite Auswahl von Ratenzahlungen für Elektrogeräte über Kredite für Autos bis hin zum bekannten Dispo bei seinem Girokonto.

Die Arten von Konsumentenkrediten sind damit nicht nur sehr vielfältig, sondern werden von den Verbrauchern auch oft und gerne genutzt. Die Marktwächter Finanzen befragten in ihrer Umfrage Internetnutzer ab 18 Jahren und wollten mehr über ihre Gewohnheiten bei Krediten wissen. Fast zwei Drittel antworten, dass sie in den letzten fünf Jahren mindestens eine Art von Konsumentenkrediten abgeschlossen haben.

Inhaltsverzeichnis

  • 1. Viele Kredite in Deutschland
    • 1.1 Kredite werden oft direkt vor Ort abgeschlossen
    • 1.2 Nur selten Probleme mit Krediten
  • 2. Durch niedrige Zinsen in die Schuldenfalle?
    • 2.1 Mehr Kredite als 2016
    • 2.2 Anzahl an Krediten könnte weiter zunehmen
  • 3. Ingenieure und Architekten zahlen die niedrigsten Zinsen
    • 3.1 Zinsen je nach Beruf unterschiedlich
  • 4. Autokredite aufgrund von Formfehlern widerrufen
    • 4.1 Formfehler als Grund für Widerruf
    • 4.2 Widerruf macht Autokauf ungültig
  • 5. Weniger Studentenkredite vergeben
    • 5.1 Studentenkredite von staatlichen Anbietern
    • 5.2 Kosten sehr unterschiedlich
  • 6. Wettbewerb mit Negativzinsen
    • 6.1 Effektiver Zinssatz gesenkt
  • 7. Die Arbeit von Online-Kreditvermittlern
    • 7.1 Online-Kreditvermittler plant Filialen vor Ort
    • 7.2 Trend zu Online-Bankgeschäften
  • 8. Die Arbeit seröser Kredit-Vergleichsportale
    • 8.1 Seriöse Kreditangebote annehmen

1. Viele Kredite in Deutschland

Ähnliche Resultate zeigt auch der neueste Kredit-Kompass der Schufa. Dieser zeigt zudem, dass die Menschen in Deutschland immer häufiger einen Kredit aufnehmen. Sie nutzen Kredite auch, um kurzfristige finanzielle Engpässe auszugleichen. Dabei entscheiden sich viele Verbraucher für den klassischen Dispo, obwohl Banken hierfür oftmals sehr hohe Zinsen verlangen. Dennoch ist diese Kreditform der Favorit von 29 Prozent der Befragten. Mit nur wenig Abstand wurde der Kreditrahmen der Kreditkarte als Weg, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken, genannt.

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1.1 Kredite werden oft direkt vor Ort abgeschlossen

Obwohl die Auswahl an Online-Krediten sehr groß ist, bevorzugen es viele Verbraucher noch immer, ihren Kredit direkt bei ihrer Bank abzuschließen. Wer ein Auto kauft, vereinbart direkt im Autohaus einen Autokredit und auch Ratenzahlungen beim Kauf von Möbeln oder Elektrogeräten in Fachgeschäften werden häufig vor Ort abgeschlossen.

Die Befragten der Online-Umfrage von Marktwächter Finanzen gaben allerdings mehrheitlich an, dass sie vor dem Abschluss ihrer Kredits verschiedene Angebote verglichen hätten. Dabei wendeten sich 80 Prozent der Befragten an Online-Vergleichsportale, aber auch die Webseiten von Banken und die persönliche Beratung bei einer Bank wurden genannt. Die Marktwächter Finanzen der Verbraucherzentrale Sachsen bezweifeln dieses Ergebnis jedoch. Sie gehen davon aus, dass nur ein Drittel bis 50 Prozent der Befragten wirklich ein Alternativangebot ausgewählt und verglichen hat.

1.2 Nur selten Probleme mit Krediten

Die Befragten in der Umfrage der  Marktwächter Finanzen der Verbraucherzentrale Sachsen waren mit ihren gewählten Kredite jedoch größtenteils zufrieden. Nur etwa fünf Prozent der Befragten gab an, dass es Probleme bei der Rückzahlung gegeben habe. Ein Viertel der Befragten hat zudem bereits Erfahrungen mit Umschuldungs– oder Kettenkrediten gemacht, um monatliche Raten zu reduzieren, eine andere Laufzeit zu nutzen oder in den Genuss eines vorteilhafteren Zinssatzes zu kommen. Hier musste allerdings jeder Zehnte die Erfahrung machen, dass es zu Schwierigkeiten kam, beispielsweise bei Vermittlungs- und Abschlussgebühren.

2. Durch niedrige Zinsen in die Schuldenfalle?

Die Deutschen sind in Kauflaune und sind dafür auch bereit, einen Kredit aufzunehmen. Dies geht aus dem Kredit-Kompass der Schufa hervor. Die Deutschen sind noch immer bereit, Geld für neue Anschaffungen auszugeben. Könnten die niedrigen Zinsen eine Gefahr darstellen, dass sich Menschen zu hoch verschulden? Michael Freytag, der Vorstandschef der Schufa, sagte bei der Veröffentlichung des diesjährigen Kredit-Kompasses, dass die Verbraucher in Deutschland trotz der niedrigen Zinsen ihre Finanzen gut im Blick hätten und sich nicht mehr als notwendig verschulden würden.

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2.1 Mehr Kredite als 2016

Aus dem Kredit-Kompass der Schufa geht auch hervor, dass im letzten Jahr 4,4 Prozent mehr Kredite abgeschlossen wurden als 2016. Erstmals überstieg die Anzahl der abgeschlossenen Kredite die Marke von acht Millionen. Im Durchschnittlich nahmen die Kreditnehmer Kreditsummen von rund 10.200 Euro auf. Besonders beliebt waren im letzten Jahr Ratenkredite für Anschaffungen wie Autos, Möbel oder Elektrogeräte. Wie auch 2016 wurden von mehr als 97 Prozent der Kreditnehmer ihre Kredite problemlos zurückgezahlt.

Aus diesem Grund ist Michael Freytag der Ansicht, dass die Menschen in Deutschland sehr zuverlässig beim Zurückzahlen ihrer Kredite sind. Falls es dennoch zu Schwierigkeiten kommt, sind oft Gründe wie Krankheiten, Arbeitslosigkeit oder Scheidungen für einen Zahlungsverzug verantwortlich.

2.2 Anzahl an Krediten könnte weiter zunehmen

Aus dem Datenbestand der Schufa geht hervor, dass Ende des letzten Jahres fast 18 Millionen Ratenkredite, und damit 3,5 Prozent mehr als im Jahr zuvor, registriert waren. Die Zahl der Verbraucherkredite könnte weiter steigen. Dies hat auch demografische Ursachen. Heute kann auch eine 70-jährige Person problemlos einen Kredit bekommen, was vor einigen Jahren noch nicht der Fall war. Das stabile Wirtschaftswachstum spielt ebenso eine Rolle wie die niedrige Arbeitslosigkeit und die noch immer vergleichsweise geringe Inflation. Diese Faktoren beleben den privaten Konsum. Allerdings sagen auch die Angaben der Schufa, dass die Deutschen beim Einkaufen im Internet noch immer gerne per Rechnung zahlen.

3. Ingenieure und Architekten zahlen die niedrigsten Zinsen

Ein Online-Kreditvergleichsportal kam zu dem Ergebnis, dass Ingenieure und Architekten die niedrigsten Zinsen zahlen, wenn sie einen Konsumentenkredit aufnehmen. Je mehr jemand verdient, umso besser sind die Kreditkonditionen. Wer in der Gastronomie arbeitet, muss besonders hohe Zinsen zahlen.

Berufsgruppen mit besonders hohem Einkommen zahlen im Durchschnittlich nur 3,15 Prozent Zinsen für ihren Kredite. Dagegen müssen Angestellte in Berufen mit weniger Einkommen mehr Zinsen aufbringen. Bei Angestellten in der Gastronomie ist der Zinssatz mit 4,4 Prozent am höchsten.

3.1 Zinsen je nach Beruf unterschiedlich

Beschäftigte in der IT-Branche oder der Autoindustrie zahlen ebenfalls vergleichsweise wenig Zinsen. Wer dagegen im Einzelhandel oder der Nahrungsmittelbranche arbeitet, erhält oft schlechtere Konditionen. Etwas überraschenden ist, dass die Auswertung der Online-Kreditvergleichportals zu dem Ergebnis kam, dass auch Ärzte vergleichsweise hohe Zinsen aufbringen müssen.

Nicht nur das Einkommen spielt bei der Kreditvergabe ein Rolle, Banken achten oft auch darauf, ob Wohneigentum vorhanden ist oder der potentielle Kreditnehmer weiter Kredite abzuzahlen hat. Die Berechnung des Zinssatzes und weiterer Konditionen sind oftmals das Ergebnis einer individuellen Prüfung.

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4. Autokredite aufgrund von Formfehlern widerrufen

Formfehler in Kredit- und Leasingverträgen können ein Grund sein, um Autokredite zu widerrufen. Die Frage, ob man seinen Kredit- oder Leasingvertrag widerrufen kann, stellen sich derzeit vor allem Besitzer eines Diesel-Wagens, die vom Skandal um Manipulationen bei den Abgaswerten betroffen sind. Noch immer ist dies ein großes Thema. Immer mehr Herstellern werden Manipulationen vorgeworfen. Zudem drohen weiterhin Fahrverbote. Dies hat zur Folge, dass der Wert eines Diesel-Autos sinkt. Diesel-Besitzer suchen daher verstärkt nach einem Weg, dagegen vorzugehen. Der Widerruf ihres Kredit- bzw. Leasingvertrags kann eine Möglichkeit sein.

4.1 Formfehler als Grund für Widerruf

Möglich ist ein Widerruf, wenn Kreditnehmer in ihren Verträgen Formfehler finden. Einige Gerichtsverfahren und außergerichtliche Verfahren zeigten bereits, dass dieser Weg erfolgreich sein kann. Kürzlich haben Anwälte der Interessengemeinschaft Widerruf Kreditverträge der Opel Bank überprüft und darin einige Formfehler festgelegt. Diese könnten für einen Widerruf ausreichen.

Unter anderem muss man in Kreditverträgen eine konkrete Berechnungsmethode für die Vorfälligkeitsentschädigung angeben. Dies war bei einigen der überprüften Verträge nicht der Fall. Außerdem muss klar definiert werden, welche Bedingungen für die Rückgabe des Kredits gelten und welche Zinsen in diesem Fall zu zahlen sind. Auch hierzu fehlten Angaben.

4.2 Widerruf macht Autokauf ungültig

Derartige Formfehler erhöhen die Chance auf einen erfolgreichen Widerruf eines Kredit- oder Leasingvertrags. Der Widerruf des Kreditvertrags macht auch den Autokauf selbst ungültig. Dieser muss also rückabgewickelt werden. Das Kreditinstitut und damit letztendlich der Autobauer muss das Auto zurücknehmen und dem Kunden den Kaufpreis erstatten. In der Regel muss der Käufer allerdings eine vergleichsweise niedrige Nutzungsentschädigung zahlen, das er das Auto genutzt hat. Diese ist jedoch derzeit vor allem bei Diesel-Autos geringer als der aktuelle Wertverlust.

Der ING-DiBa-Kreditrechner, zeigt neben den monatlichen Raten auch den Gesamtbetrag an

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5. Weniger Studentenkredite vergeben

Seit einigen Jahren nehmen weniger Studierende an deutschen Hochschulen Studentenkredite auf. Von 2,7 Millionen eingeschriebenen Studierenden nutzen derzeit nur rund 100.00 einen Studentenkredit. Dies sind lediglich 3,5 Prozent aller Studierenden in Deutschland. Diese Zahlen gehen aus dem Studienkredite-Test des Centrums für Hochschulentwicklung (CHE) hervor. Dieser Test wird einmal im Jahr veröffentlicht. Noch 2013 wurden 35.000 Studentenkredite abgeschlossen. 2017 ging diese Zahl allerdings auf 23.000 zurück.

5.1 Studentenkredite von staatlichen Anbietern

Ein großer Teil der Studierenden nimmt einen Kredit bei einem der beiden staatlichen Anbietern auf. Diese sind die KfW-Bankengruppe und das Bundesverwaltungsamt, wo Studenten einen Bildungskredit erhalten können. Dies Konditionen sind durchaus unterschiedlich. Bei der KfW können Studenten bis zu 650 Euro pro Monat erhalten. Der Bildungskredit des Bundesverwaltungsamts richtet sich eher an Studenten in höheren Semester, die dort bis zu zwei Jahre lang eine monatliche Summe von bis zu 300 Euro erhalten können.

5.2 Kosten sehr unterschiedlich

Die Kosten für beide Kredite sind sehr unterschiedlich. Bei der KfW müssen Studierende nach ihrem Abschluss mit 3,55 Prozent einen recht hohen Zinssatz zahlen. Beim Bundesverwaltungsamt liegen die Zinsen nur bei 0,72 Prozent. Auf dem Markt gibt es noch weitere Anbieter. Einige Studentenwerke bieten sogar zinsfreie Studentenkredite an. Anbieter, die sehr hohe Zinssätze angaben, haben ihre Angebote mittlerweile zurückgezogen.

Studierende, die mit dem Gedanken spielen, einen Studentenkredit aufzunehmen, sollten überprüfen, ob der Zinssatz für die Rückzahlungsphase bereits festgelegt wurde. Einige Anbieter vereinbaren den Zinssatz erst nach Ende des Studiums. Bei der KfW kann man sich beispielsweise schon bei Abschluss des Studentenkredits auf einen festen Zinssatz einigen.

6. Wettbewerb mit Negativzinsen

Zwei Online-Portale werben derzeit mit Kreditangeboten mit Minuszinsen von fünf Prozent. Bei smava müssen Kreditnehmer, die einen Kredit über 1.000 Euro aufnehmen, nur 947 Euro zurückzahlen. Derzeit scheint wieder ein Wettbewerb unter den Kreditanbietern mit Negativzinsen zu starten, war bereits im Februar und Mai schon einmal der Fall war. Die Anbieter möchten auf diesem Weg neue Kunden ansprechen.

6.1 Effektiver Zinssatz gesenkt

Smava senkt dazu den effektiven Jahreszinssatz für seinen günstigsten Ratenkredit von minus 0,4 auf minus fünf Prozent. Die Bonitätsvorgaben werden dafür ebenfalls sehr großzügig gehandhabt. Weitere Nebenkosten und Gebühren entfallen. Der Kreditzweck kann von den Kunden selbst gewählt werden. Eine vorzeitige Rückzahlung ist kostenlos.

Mittlerweile ist die Anzahl der Online-Vergleichsportale für Kredite sehr groß. Einige Anbieter greifen daher immer wieder auf attraktive Aktionen zurück, die bei einem seriösen Vergleichsportal durchaus interessant für potentielle Kreditnehmer sein können. Aber auch hier sollten Kreditnehmer die infrage kommenden Angebote immer gut vergleichen.

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7. Die Arbeit von Online-Kreditvermittlern

7.1 Online-Kreditvermittler plant Filialen vor Ort

Online-Kreditvermittler sind, wie der Name bereits sagt, für ihre Arbeit im Internet bekannt. Nun plant erstmals ein solcher Kreditvermittler, ein Filialnetz vor Ort aufzubauen. Der Online-Kreditvermittler kredit.de will in den nächsten Jahren mehrere Filialen an unterschiedlichen Standorten eröffnen. Im Juli wurde die erste Filiale im Hameln eröffnet, bald soll eine weitere in Dresden folgen. Der Hintergrund ist, dass das Unternehmen das Potenzial der persönlichen Beratung vor Ort ausschöpfen will. Viele Kunden verfügen nicht über ausreichend Finanzwissen und möchten ihrer Fragen gerne persönlich stellen. Dies will kredit.de nun ermöglichen.

7.2 Trend zu Online-Bankgeschäften

In den letzten Jahren ging der Trend eher in die andere Richtung. Viele Banken verlegten einen großen Teil ihres Geschäfts ins Internet. Die Digitalisierung bringt beiden Seiten Vorteile und senkt vor allem Kosten. Banken müssen heute immer mehr Vorgaben erfüllen und Verwaltungsaufgaben erfüllen. Dies ließ die Kosten nochmals ansteigen. Gerader auf dem Land mussten einige Banken daher bereits Filialen schließen.

Kredit.de will nun die umgekehrte Richtung einschlagen und seine Angebote auch offline anbieten. Der Hintergrund ist, dass noch immer viele Menschen Kreditverträge in ihrer Bankfiliale oder einem Fachgeschäfts, beispielsweise einem Autohaus, abschließen. Dennoch sind Online-Kredite oftmals günstiger. Außerdem ist der Vergleich der einzelnen Angebote über das Internet deutlich einfacher.

Für jeden Wunsch bietet die ING-DiBa den passenden Kredit an

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8. Die Arbeit seröser Kredit-Vergleichsportale

Die Anzahl an Kredit-Vergleichsportalen im Internet wird immer größer. Oftmals ist es sinnvoll, sich auf mehreren Portalen über Kredite zu informieren. Die große Konkurrenz macht es auch möglich, dass Anbieter immer wieder besondere Aktionen und Angebote wie das aktuelle Kreditangebot mit Minuszinsen von smava anbieten.

Außerdem finden sich auf diese Online-Portalen oftmals besonders günstige Angebote von Kreditanbietern, die beispielsweise in einer Bankfiliale nicht erhältlich sind. Kunden können sich hier häufig über sehr vorteilhafte Konditionen freuen. Allerdings kann auch ein Online-Vergleichsportal nie den ganzen Markt abdecken, da die Fülle an Kreditangeboten sehr groß ist. Dennoch geben diese Portale einen sehr guten Überblick und helfen vielen Kunden bei der Entscheidung für einen passenden Kredit.

8.1 Seriöse Kreditangebote annehmen

Anleger sollten allerdings darauf achten, nur seriöse Kredite und Vergleichsportale zu verwenden. Kreditvermittler bieten in der Regel nicht selbst Kredite an, sondern vermitteln Kredite anderer Anbieter. Vorsicht ist auch dann geboten, wenn keine Sicherheiten oder Bonitätsprüfungen verlangt werden, denn dieser gehören auch bei der Vergabe von Krediten im Internet zum Standard und dienen auch dem Schutz der Kunden. Unseriös ist es auch, von Kunden Vorabzahlungen zu verlangen. In der Regel fallen erst dann Gebühren an, wenn der Kredit in Kraft tritt.

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