Kredite im November

Kredite im Oktober

Inhaltsverzeichnis

  • 1. Steigende Immobilienpreise
  • 2. Immobilienkredite mit günstigen Zinsen
  • 3. Aussicht auf Geschäftskredite erhöhen
    • 3.1 Aussichten verbessern
  • 4. Mehr Transparenz für Bankkunden
  • 5. Kredite im Internet deutlich günstiger
  • 6. Überprüfung der Schufa-Auskunft
    • 6.1 Schufa speichert zahlreiche Daten
  • 7. Kritik an Restschuldversicherung
    • 7.1 Hohe Provisionen für Banken
  • 8. Ist Kredit wirklich nötig?
  • 9. Münchner nehmen höchste Kreditsummen auf
  • 10. Kredite bei PayPal und Klarna

1. Steigende Immobilienpreise

Die Preise für Immobilien geht immer weiter nach oben. Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen möchte, muss daher oft immer höhere Kreditsummen aufnehmen. Auch die Anzahl der aufgenommenen Immobilienkredite geht nach oben. Generell gelten die Deutschen als sehr vorsichtig bei der Aufnahme von Krediten. Allerdings boomt der Immobilienmarkt weiter und auch die Mieten sind immer höher.

Im letzten Monat stieg die im Durchschnitt für eine Baufinanzierungen aufgenommene Kreditsumme auf einen neuen Rekordstand. Immobilienkäufer nahmen durchschnittlich 234.000 Euro auf. Die durchschnittliche Summe stieg damit im Vergleich zum Vormonat um rund 30.000 Euro. Vor zwei Jahren waren es noch etwa 40.000 Euro weniger.

In den letzten zehn Jahren gingen die Immobilienpreise um fast 50 Prozent nach oben und vor allem in großen Städten wie München oder Berlin muss man immer mehr für ein Haus oder eine Wohnung zahlen. In diesen Städten stiegen die Preise in den letzten zehn Jahren fast um das Doppelte. In Berlin lag die durchschnittliche Kreditsumme für einen Immobilienkauf 2013 noch bei durchschnittlich 193.000 Euro, heute nehmen Immobilienkäufer in der Hauptstadt im Schnitt 325.000 Euro auf.

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2. Immobilienkredite mit günstigen Zinsen

Trotz der hohen Immobilienpreise und der damit verbundenen hohen Kreditsummen lohnt sich derzeit ein Immobilienkredit, denn die Zinsen sind auch hierfür noch immer sehr niedrig. Noch vor einigen Jahren musste man bei einem Baukredit fünf oder mehr Prozent Zinsen zahlen, heute beträgt der Zinssatz oft nur noch ein Prozent. Die Niedrigzinspolitik der EZB hat auch zum Ziel, dass Investoren mehr Kredite aufnehmen sollen und auf diese Weise die Wirtschaft ankurbeln.

Baukredite sind nicht nur aufgrund der niedrigen Zinsen attraktiv, sondern für Kreditnehmer und Kreditgeber ist es auch ein Pluspunkt, dass die Immobilie als Sicherheit gilt. Falls der Kreditnehmer seinen Raten nicht mehr zahlen kann, hat die Bank die Option einer Zwangsversteigerung. Auch Möbel oder Autos können bei Ratenkrediten hierfür als zusätzliche Sicherheit dienen. Aus diesem Grund sollten Kreditnehmer immer den Verwendungszweck für ihren Kredit angeben.

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3. Aussicht auf Geschäftskredite erhöhen

Viele Unternehmen von Startups bis etablierten Firmen benötigen von Zeit zu Zeit einen Kredit. Junge Unternehmen möchten ihr Geschäftsmodell aufbauen; Unternehmen, die schon länger am Markt sind, wollen möglicherweise expandieren. Die Ziele, die mit Geschäftskrediten verbunden sind, sind also sehr unterschiedlich. Die Anforderungen an Geschäftskredite können sich ebenfalls stark unterscheiden. Mal soll eine zweite Filiale eröffnet werden, Mal geht es um die Erweiterung der Verkaufsfläche oder des Lagers.

Banken überprüfen vor dem Hintergrund dieser oft sehr speziellen Anforderung die Kreditanfragen von Kleinunternehmen oft sehr sorgfältig. Die Banken wollen so sichergehen, dass der Kreditnehmer sich nicht übernimmt, sondern seine Raten auch wie verabredet zurückzahlen kann. Bei der Prüfung von Anfragen für Geschäftskredite spielen viele verschiedene Faktoren wie die Rentabilität des Unternehmens oder bereits bestehende Schulden eine Rolle.

3.1 Aussichten verbessern

Mit einigen Kniffs kann man seine Aussichten auf einen Geschäftskredit erhöhen. So sollte man sich auf ein Gespräch mit seiner Bank sehr gut vorbereiten. Ein persönliches Gespräch kann ein großer Pluspunkt sein, um einen Geschäftskredit zu erhalten. Ein Startup kann zu diesem Termin durchaus einen alternativen Businessplan oder einen zweiten Tilgungsplan mitbringen und vorlegen. So sehen die Verantwortlichen auf Seiten des Kreditgebers, das man sich Gedanken gemacht und über Alternativen nachgedacht hat.

Nicht nur Banken vergeben Kredite für Unternehmen. Für viele Branchen wie gibt es zudem spezialisierte Kreditgeber. Auch Onlinekredite können für Unternehmen eine Option sein. Unternehmen sollten daher alle infrage kommenden Möglichkeiten für ihren Geschäftskredit vergleichen.

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4. Mehr Transparenz für Bankkunden

Seit November müssen Banken ihre Kunden besser über ihre Gebühren rund ums Girokonto informieren. Auch alle Kosten für einen Dispokredit müssen übersichtlich ausgewiesen werden. Infolge der niedrigen Zinsen haben viele Banken ihre Gebühren erhöht und auch die Führung des Girokontos ist bei vielen Banken nicht mehr kostenlos. Für weitere Dienstleistungen wie Überweisungen werden ebenfalls Gebühren erhoben.

In der seit November verpflichtenden Übersicht werden alle Kosten aufgeführt, auch die Zinsen für den Dispokredit. Viele dieser Informationen waren früher nur in den AGB oder versteckt auf dem Kontoauszug zu finden. Nun müssen Banken vor dem Abschluss eines Vertrags zur Eröffnung eines Kontos auch eine Kostenübersicht für ihre Kunden erstellen.

5. Kredite im Internet deutlich günstiger

Kredite sind im Internet im Durchschnitt 34 Prozent günstiger als im Bundesschnitt. Laut der Bundesbank betrugt der durchschnittliche Zinssatz im August effektiv 5,99 Prozent im Jahr. Laut einem Kreditvergleichsportal werden online nur effektiv 3,94 Prozent Zinsen erhoben. Andere Erhebungen kamen bereits zu ähnlichen Ergebnisse. Hier wird erneut deutlich, dass Kredite im Internet deutlich günstiger sein können als bei einer Filialbank.

Onlineanbieter haben unter anderem hinsichtlich der Verwaltung weniger Aufwand und und damit auch weniger Kosten. Aus diesem Grund sind die Konditionen für Kredite im Internet oft vorteilhafter für Kreditnehmer. Die Senkung der Leitzinsen wirkte sich ebenfalls positiv aus. Auf das gesamte Bundesgebiet gerechnet gingen die Zinsen seit 2017 um ein Fünftel zurück. Bei Onlinekrediten sind sogar Vergünstigungen von bis zu 40 Prozent möglich.

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6. Überprüfung der Schufa-Auskunft

In Deutschland erkundigen sich alle seriösen Kreditanbieter bei der Schufa, bevor sie einen Kredit genehmigen. Dies dient auch dem Schutz vor einer Überschuldung des Kreditnehmers. Die Auskunftei hat Daten von rund 67,5 Millionen Menschen in Deutschland gespeichert. Die Aufgabe des Unternehmens ist es, Informationen über die Bonität von Verbrauchern weiterzugeben. Viele Unternehmen leiten hierfür relevante Daten an die Schufa weiter, was auch nach der Datenschutzgrundverordnung weiter legal ist.

Allerdings kommt es immer wieder vor, dass es einen Fehler in den Datenbeständen der Auskunftei gibt. Möglicherweise hat ein anderes Unternehmen fehlerhafte Daten an die Schufa weitergeleitet. Wer sich darauf vorbereitet, einen Kredit aufzunehmen, sollte daher eine Schufa-Auskunft einholen, die einmal pro Jahr kostenlos ist, und diese überprüfen.

Wird dabei ein Fehler entdeckt, haben Verbraucher zwei Möglichkeiten: Sie können sich entweder direkt mit der Bitte um Löschung oder Korrektur an die Schufa wenden oder das Unternehmen, dass fehlerhafte Daten weitergeleitet hat, kontaktieren.

6.1 Schufa speichert zahlreiche Daten

Die Schufa nutzt die unterschiedlichsten Daten für ihre Bewertung. Neben bestehenden Krediten oder dem Nichtnachkommen von Zahlungsverpflichtungen werden auch vergangene Kreditanfragen gespeichert. Daher kann es sich negativ auf die Schufa auswirken, wenn man häufig einen Kredit nachfragt. Auch das Führen mehrerer Girokonten kann einen negativen Effekt haben. Verbraucher sollten daher nur wenig Kredite auf nehmen und diese vertragsgemäß zurückzahlen. Im Falle von Problemen bei der Rückzahlung ist es auch mit Blick auf die Schufa sinnvoll, rasch Kontakt zum Kreditgeber aufzunehmen und eine neue Lösung, beispielsweise eine Ratenanpassung, zu finden.

Falls es dennoch zur Übermittlung falscher Daten kommt, muss die Schufa diese korrigieren und löschen. Dazu reicht es meist aus, ein formloses Schreiben an die Schufa zu senden, in dem man um Korrektur und Löschung bittet. Auch das für die falschen Daten verantwortliche Unternehmen kann diese löschen lassen. Im besten Fall können Verbraucher belegten, dass die gespeicherten Daten nicht korrekt sind.

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7. Kritik an Restschuldversicherung

Der Bundesverband der Verbraucherzentralen äußert in einem Positionspapier massive Kritik an der gängigen Restschuldversicherung. Diese würde von Banken ausgenutzt, Verbraucher hätten dagegen von dieser keinen Vorteil. Viele Restschuldversicherungen seinen zudem zu teuer. Die Provisionen für diese Versicherungen können bei bis zu 70 Prozent liegen.

Die Restschuldversicherung ist dazu gedacht, Kreditnehmer zu schützen, wenn es beispielsweise durch Arbeitslosigkeit oder Krankheit zu Schwierigkeiten bei der Rückzahlung eines Kredits kommt. Diese Funktion erfüllen jedoch laut dem Bundesverband der Verbraucherzentralen viele Verträge nicht. Banken würden hohe Provisionen erhalten und vor allem von diesen Verträgen profitieren. Die Verbraucher, die eigentlich geschützt werden sollen, erleiden einen Nachteil.

7.1 Hohe Provisionen für Banken

Schon im vergangenen Jahr kam laut der Verbraucherzentrale auch die BaFin bei einer Untersuchung zu dem Ergebnis, dass zwölf Kreditinstitute exakt die Hälfte der Versicherungsprämie als höchsten Provisionssatz erhielten. Zwölf weitere erhielten weniger als die Hälfte und sieben Kreditinstitute sogar mehr als die Hälfte der Versicherungsprämie als Provisionshöchsatz.

Bei vielen Krediten schließen die Kreditnehmer gleich eine Restschuldversicherung mit ab. Im letzten Jahr gab es fast 2,5 Millionen solcher Verträge. Dabei betrug die Versicherungssumme im Durchschnitt fast 10.000 Euro. In vielen Fällen genügt es schon, im Kreditantrag ein entsprechendes Häkchen zu setzen. Die Restschuldversicherung läuft über einen Partner der Bank. Die Verbraucherzentrale kritisiert das aus ihrer Sicht nicht transparente Vorgehen vieler Banken.

Die ING-DiBa bietet zahlreiche Kredite an, um ihren Kunden alle Wünsche erfüllen zu können

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8. Ist Kredit wirklich nötig?

Vor dem Aufnehmen eines Kredits sollte man sich stets fragen, ob dieser wirklich notwendig ist, vor allem, wenn die angestrebte Kreditsumme sehr hoch ist. Auch über die Kreditsumme sollte man sich intensiv Gedanken machen. Derzeit sind die Umstände, sicher besonders verlockend, um einen Kredit aufzunehmen. Aus Zahlen der Schufa geht hervor, dass in den letzten Jahren rund 7,7 Millionen Kredite aufgenommen wurden. Nur bei etwa drei Prozent der Kredite kam es zu Schwierigkeiten bei der Rückzahlung.

Aktuell kann es sich beispielsweise beim Hauskauf durchaus lohnen, einen Kredit aufzunehmen. Allerdings ist es sehr gut, wenn man einen Teil des Traumhauses aus eigenen Mitteln zahlen kann. So verringert sich nicht nur die Kreditsumme, sondern damit auch die Gesamtkosten für den Kredit.  Des Weiteren ist der Kredit oft schneller abbezahlt.

9. Münchner nehmen höchste Kreditsummen auf

Die Menschen in München nehmen nicht nur die meisten Kredite auf, sondern auch die höchsten Kreditsummen, wie ein Kreditvergleichsportal bekannt gab. Allein auf diesem Portal nahmen die Münchner von Oktober 2017 bis September 2018 im Durchschnitt 13.776 Euro auf. Die Plätze zwei und drei gingen an Stuttgart und Frankfurt. Die Dresdner nehmen im Schnitt nur 9.596 Euro auf und fielen im Ranking auf den 15. und damit letzten Platz.

In den letzten Monaten kamen einige Umfragen und Auswertungen zu einem ähnlichen Ergebnis. Die Menschen im Süden Deutschlands nehmen mehr und höhere Kredite auf als im Osten. Gründe für diese Entwicklung sind wohl Unterschiede in der Kreditwürdigkeit sowie Gehaltsunterschiede. Wie das Staufenbiel Institut feststellte, sind die Gehältern in München am höchsten. So steigt auch die Kreditwürdigkeit an.

Ein Kreditvergleich kann sich durchaus lohnen, da es zumeist ein günstigeres Angebot gibt

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10. Kredite bei PayPal und Klarna

Nun kann man auch bei großen Technikunternehmen und Zahlungsdienstleistern einen Kredit bekommen. PayPal und Klarna bieten ihren Kunden eine Kreditmöglichkeit an. Bei Klarna können Kunden bis zu 100.000 Euro aufnehmen. Da Angebot ist seit kurzem in mehreren Ländern verfügbar. In Deutschland liegt die maximale Kreditsumme wohl bei 45.000 Euro. Internethändler, die Klarna als Zahlungsmethode nutzen, sollen bereits am nächsten Tag über ihren Kredit verfügen könne. Die Zielgruppe sind kleine und mittelständische Händler, die Kapital benötigen.

Ein ähnliches Angebot wie Klarna bietet auch PayPal. Auch dort können Händler nun einen Kredit beantragen. Die Höchstsumme beträgt 24.999 Euro. Händler können bei PayPal einen Antrag stellen, den das Unternehmen dann prüft. Bei Erfolg stellt das Unternehmen den Händlern die gewünschte Summe direkt über ihr PayPal-Konto zur Verfügung. Der Händlerkredit von PayPal kann in Großbritannien, den USA und Australien bereits genutzt werden.

Beide Unternehmen können das Risiko, dass sie mit der Vergabe von Krediten eingehen, wohl gut abschätzen, da sie die Umsätze ihrer Händler kennen. Die Rückzahlung wird vereinfacht, in dem die Händler einen Teil ihrer Einnahmen direkt an das Unternehmen weitergeben. Klarna erhebt ebenso wie PayPal Gebühren. Diese hängen von der Geschwindigkeit der Rückzahlung und der Kreditsumme ab. Zinsen werden nicht fällig, dafür aber eine Fixgbühr, die von der Laufzeit abhängig ist.

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